作者：余俊毅 近年来，各大银行仍然致力于数字化转型。不受疫情影响，银行线下业务规模加快削减，《证券日报》记者根据银保监会官方数据统计资料找到，今年以来有数1639家线下银行网点中止营业。 《证券日报》记者走访调查多家银行后找到，如今的银行网点已今非昔比，基本超过“无人化”自动办理业务程度。
预示银行线上业务的加快发展，线上平台的持续优化堪称为客户获取了更佳的体验。 交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应，疫情对经济发展带给较小冲击，特别是在是高度倚赖线下认识的业务。不受疫情影响，数字化银行的概念和内涵大大伸延，银行的“零认识服务”获得广泛应用，并沦为维系金融服务最主要的方式之一。
“零认识服务”广泛应用 “疫情知道转变了银行业务的很多方面，特别是在是对银行线下业务带给相当大冲击，大家开始习惯了在线上办理业务。”一家股份制商业银行财经经理对记者回应。 近日，《证券日报》记者探访多家商业银行后找到，各大银行网点已全面完全恢复以往的工作，但各网点依旧对所有来办理业务的客户继续执行身体健康宝扫码注册以及体温测量，并如期对各办公区域展开消毒。记者还找到，如今银行线下网点的业务办理已有所不同以往，曾多次少见的排队领有号码筹办业务的现象现在完全看到了。
上述财经经理向《证券日报》记者讲解，我行这几年都在发展线上业务，特别是在是网站以及手机APP在客户体验度方面仍然在优化。但在疫情再次发生前，仍然有很多客户不习惯线上办理业务；疫情的经常出现，反而倒逼银行和客户渐渐适应环境了线上办理业务，今年以来银行客户显著都习惯了“线上作业”。
《证券日报》记者探访的一家国有大行网点，大厅里只有一名业务员和经理，可实现自动化办理业务的机器却有很多台。记者告知该网点经理，否所有业务都可实现自动化办理？该网点经理回应，无论是线上办理，还是在网点自助业务机上办理，都可已完成客户90%以上的业务办理市场需求。 由此可以显现出，近年来金融科技的大大发展和疫情对线下业务的冲击，都在前进银行向线上无认识化金融生态方向发展。
邓宇在拒绝接受《证券日报》记者专访时分析称之为，银行推展“零认识服务”的背后，某种程度是对客户日常金融市场需求的符合，堪称银行对金融机构数字化空战的检验。严苛意义上谈，“零认识服务”并非数字银行的创意内容，更加看起来数字金融大规模落地的一次尝试。
在后疫情时代，数字银行理念将从技术框架、服务流程了解到金融业务常态，并在非金融服务的场景化、生态圈获得升华，数字银行目前正处于最不利的转型时机。 《证券日报》记者辨别后找到，银行业还在大大增大科技投放，2019年年报表明，六家国有大行首次联合透露金融科技的投放资金，合计716.76亿元。另外，正式成立金融科技子公司的银行也更加多，从2015年起，兴业银行、平安银行、招商银行就陆续创立了金融科技公司。2018年，建设银行、民生银行、华夏银行等也先后正式成立金融科技子公司。
截至2019年末，还包括工商银行、中国银行在内的10余家银行都已正式成立金融科技子公司。 浦东改革发展研究院金融研究院主任刘斌在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应：“从目前来看，规模较小的银行大都已正式成立金融科技子公司，但金融科技子公司对银行的将来发展和内部生态结构变化的影响还有待仔细观察。目前大部分金融科技子公司的定位仍较为模糊不清，金融科技子公司推展金融科技发展的模式仍有很多问题必须思维和探究，比如，如何均衡母子公司的业务关系、如何符合银行一线业务的市场需求、如何创建市场化运作机制、如何更有高端金融科技人才等。
” 增大财经科学知识普及力度 《证券日报》记者在探访各大银行线下网点之余，还仔细观察和体验了多家银行的手机APP和网站，找到大部分银行的APP界面都很人性化，且业务覆盖面广，连小微企业贷款业务等也可必要在线上较慢办理已完成，对理财产品和资产配备等方面的科学知识普及也更为多样化。 资管新规公布后，银行发售的固收类净值型产品都将按照市值法估值，净值不会现实体现债券市场的波动情况，因此，这类银行理财产品未来难免会经常出现继续浮亏的情况。在银行理财产品净值化转型的过程中，银行开始增大对涉及科学知识的普及力度，协助客户更佳地理解理财产品，更佳地展开资产配备。
从今年2月份开始，还包括中银财经在内的一些银行财经子公司就首度试水线上财经直播，由投资经理以直播的形式讲解理财产品、介绍如何展开资产配备。6月份，工商银行也展开了支付宝直播首秀，主题为“面向中老年客户的财经防骗科学知识科普”。最近两个月以来，各大银行都在APP界面或公众号里为客户普及理财产品净值简化的涉及科学知识。
一位股份制银行经理在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应，今年以来银行“超越刚刚币值”的趋势更加显著，各家银行都在增大普及力度，引领客户根据市场波动情况拒绝接受合理的预期收益率、充份解读风险和收益成正比的关系，根据自身必须理性配备资产。 “银行财经正在强化资产管理的专业化与独立性，而客户财经的方向也将逐步市场化，以净值化作主要方向，渐渐超越刚性兑付。
”邓宇在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应，“在转型期，客户的资产配备理念、风险项目管理管理、净值产品营销等方面都将再次发生根本性变化，银行只有适应环境这种变化，才能夺得口碑和品牌。这个过程，将协助居民竖立全面的风险意识、提高金融素养，也不会推展风险投资理念的构成”。 普益标准研究员郭全毓回应，银行理财产品的净值化转型，一方面必须银行强化自身的投研能力，提升自家理财产品的竞争力；另一方面必须投资者调整财经观念，正确地自由选择与自身风险偏爱相符的产品，因为超越刚刚币值后的理财产品必须投资者自己分担投资风险。 线下网点持续削减规模 互联网金融大大发展，银行线上服务更加被大众所拒绝接受，随之而来的是线下网点规模开始持续削减。
根据银保监会官网透露的信息，2020年上半年，全国有数1332家银行网点中止营业。《证券日报》记者对银保监会金融许可证信息平台的数据统计资料后找到，今年7月份以来，截至7月27日，商业银行机构解散列表表明，共计307家银行网点中止营业。
这意味著，截至7月27日，今年有数1639家银行网点中止营业。 实质上，银行线下网点规模的削减并非从今年才开始，此前就有数不少银行开始了“瘦身”行动。
《证券日报》记者通过数据对比后找到，去年同期的解散机构就多达700家。另外，《证券日报》记者对国有六大讫的2019年年报辨别后找到，去年全年，仅有六家国有大行的线下网点就合计增加836个，其中农行和工行的“瘦身”力度仅次于，两行网点增加数量皆多达200个。 京东数字科技首席经济学家沈建光对《证券日报》记者回应，近年来传统银行网点持续增加的主要原因是银行加快数字化转型。
特别是在是随着“金融新的基础设施”建设的进行，将进一步提高金融业的营运质量和获取更加高效的服务，金融机构线上线下融合将更进一步加剧，互相补足，不断扩大营收。比如，目前各大银行正在大力助力打造出智慧银行网点，5G等技术将为智慧银行网点的改版递归获取技术支持。 在商业银行营业网点关闭的同时，预示的是银行员工的精简潮和员工结构的变化。
根据中国银行业协会发布的数据，2019年银行业金融机构平均值离柜率约89.77%，相比2018年的88.67%提升1.1个百分点，而2013年银行业平均值离柜业务率为63.23%。 最近倒数三年的年报表明，工、农、中、辟、递五大国有银行的从业人员数量虽然在大大增加，但信息科技人员的占比却在大幅减少。 上海一家大型猎头公司的银行组负责人对《证券日报》记者回应，“人力资本是构建价值的一个核心要素。
银行对金融科技方向的人才需求不会持续增长，因为银行从业人员的结构构成和投放分配不会对一家银行的核心竞争力产生直接影响。从目前发展趋势看，金融科技还有大数据信息技术将是日后银行的重点发展方向，金融和科技复合型人才将是未来银行发展的第一资源。
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